在日常交通出行時，文明、安全駕駛最重要。

車主在購買車險的時候，建議選擇更高賠付額度的第三者責任險。

????誤將油門當剎車！一司機闖紅燈，撞倒4人致3人受傷……近日，本報“直播江門”App刊發(fā)了《誤將油門當剎車釀事故！交警提醒：停車候燈時要掛N檔、拉手剎！》一文，吸引了許多市民的關注。眾人所關注的焦點，除了司機肇事的原因外，還有傷人后的保險賠付?！耙幌伦幼驳?人，車險夠不夠賠？能不能全賠？”不少市民發(fā)出疑問。

????那么，駕車時不慎發(fā)生交通意外，導致人員傷亡，車險能夠全額賠付嗎？記者展開了調(diào)查。

????文/圖 江門日報記者 陸沿任

????駕車意外傷人 車險未必能全額賠付

????“看著都感到觸目驚心，太可怕了！”市民劉小姐觀看了江門小車司機撞倒4人的視頻后，連連感嘆。江門交警通報稱，11月5日14時許，戴某駕駛小客車沿蓬江區(qū)農(nóng)林路由東往西行經(jīng)農(nóng)林路與勝利路交界路口候燈時，突然車輛前沖碰撞前方正在候燈的兩輛摩托車和兩輛助力自行車后，再與路口中央一輛正常行駛的小客車發(fā)生碰撞，事故造成3人受輕微傷。交警接報后迅速到場對小客車駕駛人戴某進行酒精檢測，排除酒駕嫌疑。經(jīng)初步調(diào)查，導致事故發(fā)生的原因疑為戴某駕駛車輛操作不當，誤將油門當剎車。目前，事故正在進一步調(diào)查處理中。

????“撞倒4人，造成3人受輕微傷，也算是不幸中的大幸了?！苯T市汽車流通行業(yè)協(xié)會常務副會長張偉星表示，從車險賠付的角度來看，相信醫(yī)療費用不會太高，保險全額賠付問題不大?！叭f一造成多人重傷的話，車險是否夠賠還真不好說?！睆垈バ钦f。

????近日，記者在“江門日報”官方微信公眾號做了一個有關小車事故的調(diào)查。根據(jù)調(diào)查結果，逾七成小車車主表示，未發(fā)生過小車不慎撞傷人、車險無法全部賠償?shù)那闆r；有超兩成小車車主表示，曾發(fā)生過車險無法全部賠償?shù)那闆r。

????“大部分時候，車險都是能夠全額賠付的，但也有個別時候做不到。”一汽豐田江門華通4S店服務部經(jīng)理楊國倫告訴記者，去年10月，他的同事在臺山發(fā)生了一起交通事故。當時，小車剛從加油站加完油駛出，不小心碰到一輛直行的摩托車，導致摩托車連人帶車翻倒在地，摩托車駕駛人當場昏迷不醒。摩托車駕駛人由于頭部著地，傷勢較重，治療了很長一段時間，由此前前后后所產(chǎn)生的醫(yī)療護理費用高達200多萬元，而小車司機第三者責任險保額才買了150萬元，自己不得不掏90多萬元進行賠付。“如果駕車時不小心發(fā)生交通事故，導致對方死亡的，以江門地區(qū)的賠款標準為例，賠款往往在200萬元以上。”楊國倫說。

????賠償金超保額 超過部分需自行承擔

????對于車險能否全賠的問題，楊國倫坦言，撞人后保險公司是否全賠與司機在事故中的責任比例、賠償金額、保額等有關，不能一概而論。如若司機是由于酒駕等違法駕駛而導致了交通事故，那么保險公司是不會進行賠償?shù)?；如若賠償?shù)慕痤~超過了保額，那么保險公司會在保額范圍內(nèi)進行賠償，超過的部分司機得自行承擔，具體賠償情況要以保單合同中的相關規(guī)定為準。

????“當被保險人或其允許的駕駛人發(fā)生交通事故并導致他人受傷時，首先核實其是否存在保險免責行為，如不存在，在保險責任范圍內(nèi)，按照《機動車交通事故責任強制保險條款》內(nèi)容，根據(jù)事故責任比例在交強險范圍內(nèi)賠付第三者人員損失費用有醫(yī)療費、診療費、住院費、住院伙食費、必要的合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費；一旦導致他人身亡，還有喪葬費、死亡賠償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用等。”人保財險江門市分公司相關負責人告訴記者，如撞傷多人，核實被保險人或其允許的駕駛人不存在保險免責行為的情況下，第三者人傷損失優(yōu)先交強險賠付后，超出金額在商業(yè)險第三者責任保險限額內(nèi)根據(jù)事故責任占比賠付，其分別是全責100%、主責70%、同責50%、次責30%。

????那么，保險免責行為包括哪些？該名相關負責人介紹，車險不能賠付的包括以下情形：以交強險為例，包括駕駛人未取得駕駛資格、駕駛人醉駕、被保險機動車被盜搶期間肇事的，以及被保險人故意制造交通事故的；商業(yè)險則包括被保險人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)行為，交通肇事逃逸，飲酒、吸食毒品或麻醉藥品駕駛車輛出險的，無駕駛證或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，以及發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷，被保險人或駕駛人故意或重大過失等。

????“除了車輛的交強險進行相應賠付外，如果購買了第三者責任險，那么交強險賠付不夠的情況下，第三者責任險就會賠付，賠付的金額是要看車主當時所購買的最高限額。如果第三者責任險賠付金額也不夠，就需要車主自己承擔剩余的部分。”楊國倫說。

????如車主張某為自有車輛投保了交強險和商業(yè)險全保，其中第三者責任險保額200萬元，車上人員損失保險保額每座1萬元。2022年1月1日，張某駕駛被保險車輛在行駛過程中追尾碰撞第三者摩托車，造成第三者A當場死亡以及B重傷的交通事故，經(jīng)交警認定張某負事故全部責任。本次事故造成駕駛員張某治療費損失10萬元，A損失為130萬元，B搶救治療后認定為二級傷殘損失為120萬元，合計260萬元。

????接報案后，保險公司核實張某未存在保險免責行為，在交強險范圍內(nèi)賠付20萬元，商業(yè)險第三者責任險賠付200萬元，加上車上人員損失保險賠付1萬元，全案保險公司合計賠付221萬元，剩下的39萬元需張某自行支付。

????為獲多一重保障 可購買醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險

????“為避免更大損失，我們通常建議客戶購買更高賠付額度的第三者責任險?！睆垈バ潜硎?，第三者責任險屬于商業(yè)險種，一般賠付金額較高，為客戶在交強險之外筑起另一道保護屏障?！暗谌哓熑坞U分100萬元、200萬元、300萬元、400萬元、500萬元等多個檔次。對此，我認為車主至少應當購買300萬元額度的第三者責任險，尤其是新手車主。一來現(xiàn)在街上豪車越來越多，而豪車的維修費用非常高昂，尤其是數(shù)百萬元的豪車，二來萬一不小心發(fā)生交通意外而導致他人傷亡，所帶來的后續(xù)賠付費用也很高。所以，購買更高保額的第三者責任險，一旦發(fā)生事故且主要責任被認定在己方時，不至于給自己財產(chǎn)造成太大損失?！睆垈バ钦f。

????但是，購買了足額的第三者責任險，是否就意味著萬無一失了呢？在4S店從事續(xù)保有12年之久的資深人士劉珊表示，根據(jù)《機動車第三者責任保險條款》第30條以及《機動車車上人員責任險條款》第14條的約定，保險公司僅在國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險標準范圍內(nèi)承擔賠償責任。因此，對于超過國家社會醫(yī)療保險規(guī)定范圍外的用藥和治療，保險公司不承擔賠償責任，也就是說，第三者責任險不賠償醫(yī)保以外的用藥。

????劉珊告訴記者，一旦發(fā)生交通事故，導致第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失，第三者責任險只能賠付醫(yī)保用藥的費用，醫(yī)保外用藥費用需要車主自己掏錢，但如果投了醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險，那么醫(yī)保外用藥費用也由保險公司賠償。簡單來說，可以將原來需要雙方自行協(xié)商后自行補貼的那部分醫(yī)療費用，通過理賠流程獲得賠付，從而降低了矛盾的產(chǎn)生。“醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險的投保費用也不貴，只需要幾十元，只要購買了就可以多一重保障?！眲⑸赫f。

????張偉星則提醒廣大車主，當車主開車撞了人的話，一定要先打120救人，同時保護好現(xiàn)場，并盡快報警，讓交警定責、出具事故責任認定書。“合理購買車險，最大程度上保護自己免受更大損失固然重要，但嚴守交通規(guī)則才是王道。在日常交通出行的時候，廣大車主一定要注意道路交通安全，做到文明、安全、有序出行，遠離事故發(fā)生，為自己和他人的安全負責?！睆垈バ钦f。